光陰似箭，轉眼之間，我來美國已經近十年了。很慚愧，我幾乎從來好好理過財，所以，不奇怪，財也沒有理過我。話雖如此，還是願意和大家分享一下這些年在美國的經歷我是96年大學畢業，97年來到美國讀研究生的。剛來的三年讀研究生，美國對外國學生收費高昂，研究生一年學費超過一萬美元。好在我申請到全額獎學金，不僅學費全免，每月還可發一千美元的補助。這就是我的全部收入。
當時支出也很少。和一個女生合租一套兩室一衛的公寓，每人月租250美元。水電垃圾電話什麼的大概70。在美國車必不可少，花3000美元買了一輛二手車，每月汽油保險加修車的費用大概150，另外伙食100，零花200。反正每個月六七百就能打發。剩下的錢用來旅遊，放假是和幾個朋友四處旅遊，風餐露宿，竭力省錢，也玩了不少地方，包括紐約，華盛頓，佛羅里達的迪斯尼樂園等等。
等到2000年研究生畢業時，基本家徒四壁。不過我很幸運，立刻就找到工作來到佛羅里達。2000年是個分界點，這以前畢業的，工作都很好找，甚至一人有幾份OFFER；這以後形式急轉直下，好多人都找不到工作了。
有工作就是好，一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇死人)，每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個一室的公寓，70平，條件很好，每月租金450美元。開始花錢買傢俱買電器(以前基本是在YARD SALE裡買的)，在公寓裡裝了寬頻，有限電視，等等。吃的也比以前講究了，也開始逛服裝店了。反正一個月開銷1500左右。
不久以後我和老公開始戀愛。找老外的壞處是，基本上什麼費用都是平分的。老公單身慣了，美國人又沒有省錢的習慣，花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館，一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳，要住四，五星級的賓館。呵呵，不說了。好在一年後我們就結婚了，否則不知道要花掉多少錢。
老公其實是個非常善良的人。單身的時候，10%的收入都捐給慈善事業。還經常去社區做義工什麼的，整個一活雷鋒。但同時他對金錢漫不經心，他在IT黃金時代工作了這麼多年，積蓄少得可憐。基本上我就是嫁了一個兩袖清風的好人。
老公主要的財產是他的退休金。在美國，每個人都要自己存退休金。美國稅很高，但是存到退休金裡的錢可以不交稅，等以後老人拿出去用的時候再交稅。老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶裡最多的時候有二十萬美元。但是。。。非常大的但是，在00年股市崩潰以後，他並沒有審時度勢，及早抽身，眼看帳戶不斷縮水，最慘的時候，居然跌到四萬！這真是來得快去得也快。
除了退休金以外，我們當時積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指，婚禮，蜜月，傢俱花掉一萬，剩下的兩萬用來買了新車。
婚後前兩年我們的工作不大穩定，換過幾個地方。家庭收入每年都保持在六位數以上。不過山姆大叔厲害得很，每年要收掉我們三分之一的收入去交稅。在美國，最大的開支不是房子，車子，孩子，而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產階級，每年要交四，五萬美元的稅。都是血汗錢哪！
婚後我做出的第一個重要理財決定，是加大退休金投入。上面說了，想我們這樣的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的稅。當時的規定是每人每年最多存一萬兩千美元。我建議老公和我都放滿。老公當時是一朝被蛇咬，十年怕井繩。我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法，直接買各個公司的TARGET RETIREMENT，這一選擇利潤不算太高，但是比較穩妥，從長期角度說，收益還是不錯的。
所謂TARGET RETIREMENT，是那些大的投資公司，比如FIDELITY，VANGUARD，等，為普通沒有太多經驗的投資者設計的。比如我現在30出頭，大概30年後才能退休，我就買TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了，他就買TARGET RETIREMENT 2025。根據每人預計退休的年份，購買不同的股票基金組合。不敢說這是最好的，至少是比較穩妥的。我們投資到現在，年回報率在6-10%之間。如今我們的退休帳戶上有了十五萬美元。哈哈，還不如六年前泡沫最厲害的時候老公一個人多，不過比較合理，不會再出現大起大落的情況了。
接下來說說大家最感興趣的房子。
在中國，房子是結婚的前提條件。沒有房子就不能結婚。在美國，一般年輕人沒有錢，結婚前幾年都是租的房子。我們因為開始兩年工作不穩定，搬過幾次家，當然更要租房了。我們租的是連體別墅，120平米，兩室兩衛，中央空調，全天熱水，冰箱烤爐等等一應俱全。租金在700美元左右。住著很舒服。偶爾有什麼壞了，一個電話過去，房東馬上就會派人來修。
兩年後我們回到佛羅里達，開始穩定下來。同時我也懷孕了。這時我們開始到處看房子，準備買房了。
我們所在的城市是佛羅里達州府，一個30萬人的小城市。房地產市場一向很平穩--直 到2001年。當時的價錢是800美元/平米。一夜之間房價開始芝麻開花節節高，每年都漲價10%以上。02年是900美元/平米，03年我們開始看房時已經超過1000美元/平米。
我們對房子要求比較高，首先要在最好的學區，保證以後孩子上最好的學校，另外最好是五年以內的新房，面積在200-250平米之間，房形要好。在一段時間搜索以後，看中了一棟很不錯的房，主人開價25萬。我們知道好幾家感興趣，特地出25.5萬，結果26萬被人搶跑了。
當時鑒於本城房地產市場一向平穩，另外居民收入不高，平均家庭收入不過六萬美元，JEB BUSH州長又不斷削減州政府費用，我們不相信這股漲價熱浪能夠持續，想等等，於是就等了一年。
等待的結果是，房價又上漲了15%，去年那棟25萬的房，到了04年要28，9萬，而且還買不到。大家都像在搶房子一樣!
真正刺の胰ヂ蚍浚(文章僅代表作者個人立場和觀點)
當時支出也很少。和一個女生合租一套兩室一衛的公寓，每人月租250美元。水電垃圾電話什麼的大概70。在美國車必不可少，花3000美元買了一輛二手車，每月汽油保險加修車的費用大概150，另外伙食100，零花200。反正每個月六七百就能打發。剩下的錢用來旅遊，放假是和幾個朋友四處旅遊，風餐露宿，竭力省錢，也玩了不少地方，包括紐約，華盛頓，佛羅里達的迪斯尼樂園等等。
等到2000年研究生畢業時，基本家徒四壁。不過我很幸運，立刻就找到工作來到佛羅里達。2000年是個分界點，這以前畢業的，工作都很好找，甚至一人有幾份OFFER；這以後形式急轉直下，好多人都找不到工作了。
有工作就是好，一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇死人)，每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個一室的公寓，70平，條件很好，每月租金450美元。開始花錢買傢俱買電器(以前基本是在YARD SALE裡買的)，在公寓裡裝了寬頻，有限電視，等等。吃的也比以前講究了，也開始逛服裝店了。反正一個月開銷1500左右。
不久以後我和老公開始戀愛。找老外的壞處是，基本上什麼費用都是平分的。老公單身慣了，美國人又沒有省錢的習慣，花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館，一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳，要住四，五星級的賓館。呵呵，不說了。好在一年後我們就結婚了，否則不知道要花掉多少錢。
老公其實是個非常善良的人。單身的時候，10%的收入都捐給慈善事業。還經常去社區做義工什麼的，整個一活雷鋒。但同時他對金錢漫不經心，他在IT黃金時代工作了這麼多年，積蓄少得可憐。基本上我就是嫁了一個兩袖清風的好人。
老公主要的財產是他的退休金。在美國，每個人都要自己存退休金。美國稅很高，但是存到退休金裡的錢可以不交稅，等以後老人拿出去用的時候再交稅。老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶裡最多的時候有二十萬美元。但是。。。非常大的但是，在00年股市崩潰以後，他並沒有審時度勢，及早抽身，眼看帳戶不斷縮水，最慘的時候，居然跌到四萬！這真是來得快去得也快。
除了退休金以外，我們當時積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指，婚禮，蜜月，傢俱花掉一萬，剩下的兩萬用來買了新車。
婚後前兩年我們的工作不大穩定，換過幾個地方。家庭收入每年都保持在六位數以上。不過山姆大叔厲害得很，每年要收掉我們三分之一的收入去交稅。在美國，最大的開支不是房子，車子，孩子，而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產階級，每年要交四，五萬美元的稅。都是血汗錢哪！
婚後我做出的第一個重要理財決定，是加大退休金投入。上面說了，想我們這樣的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的稅。當時的規定是每人每年最多存一萬兩千美元。我建議老公和我都放滿。老公當時是一朝被蛇咬，十年怕井繩。我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法，直接買各個公司的TARGET RETIREMENT，這一選擇利潤不算太高，但是比較穩妥，從長期角度說，收益還是不錯的。
所謂TARGET RETIREMENT，是那些大的投資公司，比如FIDELITY，VANGUARD，等，為普通沒有太多經驗的投資者設計的。比如我現在30出頭，大概30年後才能退休，我就買TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了，他就買TARGET RETIREMENT 2025。根據每人預計退休的年份，購買不同的股票基金組合。不敢說這是最好的，至少是比較穩妥的。我們投資到現在，年回報率在6-10%之間。如今我們的退休帳戶上有了十五萬美元。哈哈，還不如六年前泡沫最厲害的時候老公一個人多，不過比較合理，不會再出現大起大落的情況了。
接下來說說大家最感興趣的房子。
在中國，房子是結婚的前提條件。沒有房子就不能結婚。在美國，一般年輕人沒有錢，結婚前幾年都是租的房子。我們因為開始兩年工作不穩定，搬過幾次家，當然更要租房了。我們租的是連體別墅，120平米，兩室兩衛，中央空調，全天熱水，冰箱烤爐等等一應俱全。租金在700美元左右。住著很舒服。偶爾有什麼壞了，一個電話過去，房東馬上就會派人來修。
兩年後我們回到佛羅里達，開始穩定下來。同時我也懷孕了。這時我們開始到處看房子，準備買房了。
我們所在的城市是佛羅里達州府，一個30萬人的小城市。房地產市場一向很平穩--直 到2001年。當時的價錢是800美元/平米。一夜之間房價開始芝麻開花節節高，每年都漲價10%以上。02年是900美元/平米，03年我們開始看房時已經超過1000美元/平米。
我們對房子要求比較高，首先要在最好的學區，保證以後孩子上最好的學校，另外最好是五年以內的新房，面積在200-250平米之間，房形要好。在一段時間搜索以後，看中了一棟很不錯的房，主人開價25萬。我們知道好幾家感興趣，特地出25.5萬，結果26萬被人搶跑了。
當時鑒於本城房地產市場一向平穩，另外居民收入不高，平均家庭收入不過六萬美元，JEB BUSH州長又不斷削減州政府費用，我們不相信這股漲價熱浪能夠持續，想等等，於是就等了一年。
等待的結果是，房價又上漲了15%，去年那棟25萬的房，到了04年要28，9萬，而且還買不到。大家都像在搶房子一樣!
真正刺の胰ヂ蚍浚(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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