保險黑中介到底多「黑」?

無論是在買車的同時從汽車經銷商那裡買車險，還是在明顯位置擺著電腦，似乎正兒八經「聯網」的機票銷售處買航意險，你都很有可能就是在與一個保險「黑中介」打交道，你買的保險很可能不「保險」
一段時間以來，

保險「黑中介」成為人們關注的一個熱門話題。其中有兩件事情引起了業界的關注。一是按照規定，到今年年底，所有從事保險中介服務的機構都要使用統一發票，這樣做的目的是為了規範保險中介市場，打擊「黑中介」。另一件事情是全國第一家保險中介行業協會在深圳宣告成立，而深圳成立保險中介行業協會的目的也是為了規範保險中介市場，將保險「黑中介」清出市場。究竟如何界定「黑中介」，這些「黑中介」對投保人和保險公司又會造成什麼樣的危害呢？

無證代理 「黑中介」

「黑中介」是指那些沒有得到保險監管機構的經營許可證就開展保險中介業務的機構，據記者瞭解，這種現象主要集中在兼業保險中介機構身上。

據介紹，目前保險中介可以分為專業保險中介機構和兼業保險中介機構兩類，其中前者包括保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司，而銀行、郵政機構、車商、修理廠等屬於兼業保險中介機構。

保險專家郝演蘇認為，所謂的「黑中介」是指沒有得到保險監管機構的經營許可證，就開展保險中介業務的機構。這一問題主要集中在兼業保險中介機構身上。

舉個例子，很多機動車經銷商在銷售汽車的同時，代理銷售車險業務。如果這家汽車經銷商是經過保險公司許可的，就屬於正當的兼業保險代理機構，可有一些經銷商根本沒有經過保險公司許可，卻在銷售車險，這些車商就屬於保險「黑中介」了。據記者瞭解，目前汽車經銷商銷售的車險幾乎佔到整個車險市場份額的70％。而到底有多少汽車經銷商在保險公司有「名分」，這個數據連業內的資深人士也很難估算。

另外，一些機票代銷點除了代訂機票之外，還會銷售一些保險公司的航空意外險產品，其中相當多的代銷點屬於無證代理航意險產品。這些代銷點也屬於保險「黑中介」。

除了這種保險「黑中介」之外，還有一種形式的「黑中介」也不容忽視。一些國外和港臺的保險中介機構，違規在內地拉保險，做「地下保單」，這種也屬於「黑中介」。

獨吃黑食騙保

「黑中介」並沒有把保險提供給保險公司，保險公司的記錄裡不會有保單的記錄，保險公司當然不會理賠。客戶交的保費就這樣被「黑中介」吞掉了。

提起保險「黑中介」，家住海淀區的趙先生深有體會。

去年10月，趙先生在一家汽車經銷商處購買了一輛捷達轎車，並花了4000多元在車商處購買了車險全險。

今年3月的一個雙休日，趙先生攜全家到京郊旅遊，行駛中與一輛夏利車發生輕微碰撞。由於購買了全險，趙先生向保險公司報案，卻被告知保險公司並沒有他的保單記錄。

後來，經過一番瞭解，趙先生才知道，給他上車險的車商並沒有代銷車險的資格，屬於「黑中介」。他購買的保險並沒有被車商提供給保險公司，保險公司的記錄裡沒有這張保單的記錄。這樣保險公司不會給趙先生進行理賠。趙先生繳納的4000多元保費已經被這個「黑中介」吞掉了。

事後，趙先生表示，回想起這事來都後怕。幸虧只是出了點小情況，自己也沒花多少錢，要萬一是大問題，可怎麼辦啊？

在航意險的銷售過程中，也存在著這樣的問題。有一些沒有代銷航意險資格的機票代銷點在銷售航意險的時候，並沒有給電腦進行聯網，所以雖然投保人拿到了保單，但保險公司並不知道有這張保單的存在。萬一出了問題，投保人也只有自認倒霉。

內外勾結「埋單」

一些保險「黑中介」和保險公司中的個別人勾結，為一些貨物運輸代理投保貨運險。這些「黑中介」把本來應該交到保險公司的單據扣留在自己手中，業內把這叫做「埋單」。

不僅車險產品的銷售中有「黑中介」的身影，在貨運險中也存在著「黑中介」和保險公司個別人勾結的現象。這裡，受害者往往不是投保人，而是保險公司。

據一位不願意透露姓名的保險中介機構人士介紹，一些保險「黑中介」和保險公司個別人勾結，為一些貨物運輸代理投保貨運險。保險單在投保人投保時就交到投保人手中，一切手續都顯得很正常。但這些「黑中介」卻把本來應該交到保險公司的單據扣留在自己手中，業內叫「埋單」。

如果貨物安全運輸達到目的地，「黑中介」就把保費留下一部分，拿出一部分交給保險公司個別人；如果出險，「黑中介」就把單據交給保險公司已經買通的人，保險公司負責理賠。這相當於保險公司承擔了所有的風險，而「黑中介」和保險公司個別人獲取了利益。

除了這種完全違法的「黑中介」業務之外，還有一種「黑中介」也頗令保險公司頭疼。國外一些保險中介機構偷偷在中國境內拉客源，尤其是在一些進出口業務涉及到的保險。按照國家規定，這些業務是應該在國內的保險公司上保險的，但這些國外保險中介機構往往找到這些企業的負責人，給出種種優惠，要求在國外的保險公司上保險。

除了機構，還有一些境外或港臺的保險中介機構盯住了國內一些白領人士。

北京國貿是高收入白領的聚集區，這裡也成為一些香港保險中介機構派出人員遊說的核心場所。他們一般會勸說白領購買香港保險公司的保險產品，並為這些白領提供香港的往返機票。因為按照香港的相關規定，投保人只要在香港境內投保，都屬於合法的。在這種情況下，投保的過程是合法的，而保險中介機構的遊說展業是非法的。「地下保單」不僅在投保人的理賠方面存在很大的隱患，也無形中傷害了保險公司的利益。