銀行業的掘墓人？!
通過關係向銀行惡意騙取的房地產貸款以及提供虛假按揭從銀行貸出來的款項，大部分都有可能轉化為銀行的不良資產。雖說這部分錢不在少數，但不足以顛覆商業銀行的整個體系，而如果再加上銀行為整個房地產市場提供的資金，便足足能夠撼動當今並不強大的中國商業銀行業。
房地產業是一個資金密集型行業，不依靠銀行貸款支撐是不可能的，但關鍵問題是對房貸度和量的把握。當今，我們的銀行，無論是商業銀行還是股份制銀行對房地產業的貸款額度，都已嚴重超標。據4家上市的股份制商業銀行2002年年報顯示，房地產類公司客戶的貸款餘額佔全部貸款餘額的10%以上，民生銀行最高，達到14%。而國內某大型商業銀行有關負責人透漏，該行的房地產公司貸款除了以前積累的歷史遺留問題，房地產開發貸款、房地產流動資金貸款和建築業不良貸款都佔有較高比例，超過20%。另外， 在房地產貸款已經引起央行及國家審計署的高度警惕的現在，動輒就數百上千億的房貸資金，依然源源不斷的流入房地產市場。據最新統計數字表明，5月份工商銀行房地產公司客戶貸款餘額達1396.9億元，比年初新增223.3億元。同月建設銀行房地產公司客戶貸款餘額2087.4億元，比年初新增275.9億元。
就是這些源源不斷流入的房地產市場的貸款，給我國的商業銀行有意無意的挖開了一個墓穴。那什麼時候，又是誰能把中國的商業銀行推入這個早已挖好的墓穴呢？
其實，用不著別的，只要房地產價格大幅下跌超過20%、房地產泡沫的破裂，就能足以把中國的商業銀行拖進墓穴。
國際貨幣基金組織的研究報告認為，大量銀行資金湧入房地產市場，並使之形成泡沫，一旦泡沫被擠破，它對經濟發展的衝擊將雙倍於股市暴跌。例如20世紀80年代末的日本，房地產市場泡沫破裂對經濟發展造成的巨大負面影響，使日本經濟長期陷入了衰退，而由此引發的日本通貨緊縮如今已令美國人和歐洲人猶如談虎色變。 目前房地產價格的虛高意味著世界經濟正面臨著一個新的危險。因為在世界發達國家中，不動產已佔到總財產的三分之二。在股票市場泡沫破裂後，不斷上揚的房地產價格成為支撐世界經濟的主要因素。一旦房地產價格暴跌，將嚴重打擊投資者和消費者信心，經濟發展將失去一根重要支柱。
而我國目前的經濟現狀，不正是和國際貨幣基金組織上面的描繪一致嗎？況且，我國房地產市場全靠的是銀行支撐，如果房地產市場真有得泡沫，泡沫破裂之後，支撐它的銀行系統能不跟著一起破裂嗎？當然，現在很多人都認為我國房地產市場沒有泡沫，所以也就沒有泡沫破裂之說，銀行破裂則更是無稽之談。那到底房地產市場有沒有泡沫呢？這是這一問題的關鍵。
有關泡沫的爭論，近年來，在中國出現過兩次,一次是2001年有關股市泡沫的爭論,一次就是發生於去年年底並持續至今的房地產泡沫大爭論。前者以股市暴跌，給股市泡沫作了最好的證明。而現在的房地產有沒有泡沫呢？對此，各方人士找出了所有有關房地產市場的數據、資料，來對比論證我國的房地產市場到底有沒有泡沫，爭論至今，結果還是不一而終。
如果有誰企圖從爭論中，得出一個明確的結果來，這就是幼稚。不過，我們可以隨便到北京、上海、深圳、廣東等大城市轉一轉，心裏頭就會大概清楚，房地產市場有沒有泡沫了。
就拿北京來說吧，三環附近，隨便不起眼的一個樓盤，開口價就是五六千一平米，稍微再好點的就七八千、甚至上萬元的比比皆是。而北京人的收入呢？問問看看自己的親朋好友，就知道了，買得起能有幾個？那讓你說房地產有沒有泡沫，價格該不該降？
據說被媒介批露出的存在虛假按揭的樓盤價格已處於雪崩狀態，泡沫已開始破裂。比如廣州市已經曝光的虛假按揭樓盤，目前的價格與進行按揭時相比，降幅都達到了40%---50%，有的甚至下降超過了60%，均遠遠高於廣州市房地產市場的整體降幅。從中又出建設費又出了買房費的銀行能收回多少本錢呢？
面對此番情景，統籌大局的中央銀行緊急出臺121房貸新政，扼制房地產貸款氾濫之風。
整頓房貸，投鼠忌器
然而，2003年6月5日，中央銀行的121房貸新政出臺，但與之相配套的相關實施細則，卻遲遲拿不來。於是有媒體評論說：「儘管央行的舉動看起來是在『開冷氣』，但政策層面卻又暖風頻吹。」7月30日，國務院總理溫家寶主持召開的國務院常務會議，其中一項重大的議題就是研究促進房地產市場健康發展。會議聽取了建設部關於房地產市場發展情況的匯報，肯定了房地產行業的作用，認為促進房地產市場持續健康發展，有利於擴大內需，促進消費，改善居民居住質量，提高人民群眾生活水平。對次，很多人開始迷惑起來，中央政府對房地產泡沫問題到底是持什麼態度呢？
筆者認為，中央政府對房地產貸款問題，有投鼠忌器之嫌。因為，在當今這樣一個敏感時期，如若搞一刀切，不但無法化解金融風險，而且，弄不好還會導致房地產價格下降，使某些地區房地產泡沫的提前破裂，加大加重金融風險，導致經濟國民經濟受損。所以說，此時對此事，政府採取柔和政策，不失明智之舉。
如果把中國股市比做一艘迎風遠行的大船的話，房地產泡沫就是它行進當中的一個暗礁，這不是中國金融業的全部悲哀，它的悲哀是寄存於銀行內部偷偷潛伏的蛀蟲們！
俗話說，千里固堤毀於蟻穴，迎風破浪的大船被蛀蟲咬沉，這話確實有道理。中國的銀行業這條千里防洪大堤或說是一艘破浪遠行的大船，正在遭受著大大小小蛀蟲們的侵蝕。
一聲嘆息 銀行業的蛀蟲們
從近年來，中國金融業發生的惡性事故來看，隱藏在銀行內部蛀蟲們，不僅基層的支行裡有，在銀行的高級管理層中更有。一位業內人士曾不無感嘆的說：「中國銀行業的蛀蟲太多了，他們潛伏在大大小小的商業銀行或股份制銀行裡，看不清，辯不明。」
下面，我們就以中國銀行為例，看看近幾年來，中行的蛀蟲們是什麼方法盜竊銀行資金、侵吞國家財產，視人民利益於不顧的！
如果常看鳳凰衛視的人，都會記得幾年前，在鳳凰衛視中文臺滾動播出的一句廣告詞：「投資中國銀行，實現心中理想」。但是，2002年1月18日，針對中國銀行的兩張罰單使幼稚的人們從夢中驚醒。這兩張罰單是美國財政部貨幣監理署與中國人民銀行聯合發出的，是對中國銀行的違規違法行為做出的處罰：中國銀行紐約分行將向美國財政部貨幣監管署交納1000萬元罰款，其母公司中國銀行向中國人民銀行交納1000萬人民幣罰款，兩項罰款總記20000萬美元。這兩筆罰款都是兩國監管當局有史以來最大的一筆罰款。罰款原因美國方面說主要是由於不安全和不可靠的行為遍及中國銀行在美國的三家分行，給單個客戶風險暴露過高、協助一樁信用詐騙案和一樁貸款詐騙案等等。
這筆罰款對於美國財政部貨幣監理署來說，就像是天上掉餡餅，而對於中國人民銀行來說，則是大餅卷指頭自己咬自己。應該說這其中收穫最大的是受罰者中國銀行，因為從中挖出了幾條大蛀蟲。
首先，就是前中國銀行行長王雪冰因在中國銀行某些分行的貸款事項中負有直接或間接責任被免職。據稱王雪冰卻被查出在任美國分行總經理及中銀總行行長期間，涉嫌收賄並違法貸款。
其次，一個從1992年到2000年，隱藏於中國銀行紐約分行八年之久，內外勾結的欺詐團夥被查處。這起欺詐案件說是一個團夥，其實只有3個人，其中周強和陳平是一對夫婦，他們通過一個名為NBM的公司及相關公司，從中國銀行紐約分行騙取貸款。欺詐團夥三個人中的另外一個在中行內部，是一位叫楊仲琦的信貸部門副經理。他與周強夫婦配合，共同作弊，使中國銀行紐約分行八年間損失了3400萬美元。
然而，幾乎是在中國銀行紐約分行被罰款的同時，在國內的曝光了中國銀行開平之行的許超凡等三任行長九年內盜竊銀行資金4.83億美元案，這驚暴了建國以來最大的銀行資金盜用案。於是，中國銀行在國內的幾條大蛀蟲被挖了出來。但可惜的是，該案暴露後，虧空款項一分都沒有收回。
其實，中國銀行開平支行資金盜用案在2001年10月12日就已經被發現了。據說當時是在中國銀行集中個分支機構的電腦中心反映出的帳目中發現了這筆高達4.83億美元的虧空。隨後，中行總行對此展開調查，隨著案發範圍的逐步縮小，先集中在廣東省，最後，鎖定到彈丸之地的開平市。10月15日，犯罪嫌疑人時任中國銀行廣東省分行財會處處長的許超凡和中國銀行廣東省支行的兩名行長余振東和許國俊突然失蹤。原來許等發現苗頭不對，偷偷使用準備好的假護照逃離國內了。隨後的進一步調查顯示，不僅許超凡等三名犯罪份子逃之夭夭了，連他們的家眷也早就移居海外了。
災難深重的中國銀行經過紐約分行事件、開平支行資金盜用案，人們以為的蛀蟲被清乾淨了？2003年5月周正毅房地產貸款事件東窗事發，又把中國銀行香港分行的一條大蛀蟲－－中國銀行香港分行副董事長兼總裁劉金寶扯了出來。據稱周正毅在收購建聯通的的過程中，自己沒有出一分錢，竟以被收購公司的股票為抵押，透過作為財務顧問的中國銀行國際和時任中國銀行香港分行總裁劉金寶的私人關係，私人借取22億多元的過渡性貸款，除其中的17億元用作收購外，餘下5億多作為後備信貸額。此事敗露後，大家無不為中銀香港捏一把汗！
從上面我們可以得出這樣一個結論，從國內到國外，從行長到支行長再到信貸部主任，中國銀行業裡的蛀蟲不僅僅是位高權重者獨有，只要是稍微有點權利的職位都有可能滋生大蛀蟲。
我國銀行裡的蛀蟲不僅是中行有，如果細細的查，哪家銀行裡都少不了。就是這些蛀蟲們在侵吞著國家資金，其實都是老百姓的錢！
(文章僅代表作者個人立場和觀點)
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