背後藏著貓膩的銀行存款的「增長陷阱」

2002-05-20 04:26 　　 二線銀行的生計相關
　　回頭看看過去幾年的財務數據，在各股份制商業銀行最為看重的「存款指標」方面，幾乎每一家都保持著令人炫目的增長速度。撇開老百姓的腰包一天天膨脹的因素不談，這中間是否還包含了一些水分？這背後是否藏著什麼貓膩？且讓我們來細細品味一下五花八門的「拉存」妙著和原則罷。
　　4月30日，又是一個月末，又到了銀行信貸員忙於「湊存款數」的時候。
　　早在一週前，田冬，一家股份制商業銀行的信貸員，就開始為拉存款忙於各種應酬了：拜訪各大公司的老總或財務經理，送禮品給他們，請他們吃飯……吃飯的時候，還要儘可能地拉上自己的經理或行長作陪－－－田的任務，是必須在月底拉到5000萬元存款。
　　田冬有十來家客戶，平日的存款數，少則幾百萬，多不過3000多萬，但在4月30日下午4點，卻必須猛「竄」到5000萬元。套用一個銀行術語，即是「時點數」要達到5000萬元。時點數之所以如此重要，是因為銀行每個月的報表均鬚根據這個數字來做。4月30日下午4點這個時點的存款額，將白紙黑字地凝固在銀行的資產負債表中，呈閱各級行長、董事。
　　事實上，4月既非季末，亦非年末，這種情況尚不十分突出，倘在3、6、9月底甚或年末，這個數字會更重要。
　　同一時期，民生、深發展、浦發等上市銀行的年報相繼公布，在2001年，各行的存款增長率均相當可觀。
　　拉存，還是拉存
　　田冬剛進銀行時，對「湊時點數」的做法十分不解：他費盡心機讓月末那天的存款數達到5000萬元，但通常在第二個工作日－－－下個月伊始，這些錢又會魚貫而出。耗費一個星期的時間，除了使報表好看不少，於銀行利潤沒有任何意義。
　　這個道理，他的信貸經理當然也懂，但經理開導說，上面制定的考核指標漲得太快，而且不盡合理，「湊時點數」也是沒有辦法的辦法。
　　時間一久，田冬終於漸漸開始「明白事理」：中國的銀行業一直都是這麼做的，其他銀行也是如此，何必想那麼多呢？該想的是如何完成任務，如何保障自己的收入，至於這樣做是否有利潤，是否合理，那是行長們的事了。
　　其實如今幾乎所有銀行，對外都宣稱不對信貸員考核存款，而是考核利潤。但坦白地講，中國的銀行業還處在依賴存貸差過日子的階段，於擴張期的中小銀行而言，存款更是重要，「存款立行」幾乎是鐵打的定律。所謂「不考核存款」，自然也只能是一句空話。
　　除了時點數，銀行現在還有一個考核指標－－－「日均數」，即每天的平均存款。這個數比較能反映銀行實力，也被用作考核信貸員時的參考。
　　有了日均數的指標，4月30日拉進的存款又增加了一層意義。比如，4月30日進來一筆2000萬元的存款，從5月1日存到7日，那麼在考核5月份的日均數時，又多了400多萬（2000萬元